Ни что так не омрачает первые шаги супружеской жизни, как нерешенный квартирный вопрос. Можно, конечно, смотреть на вещи легко и всю сознательную молодость кочевать с квартиры на квартиру. И успокаивать себя тем, что так делают многие...
Но грезить о собственной недвижимости рано или поздно начинает каждая молодая семья. Даже если может похвастать относительно мирным сосуществованием с родителями и бабушкой в одной квартире или не слишком дорогой арендой жилплощади. Ведь что такое своя недвижимость? Не просто крыша над головой или удачное денежное вложение. Своя квартира – это свобода, уверенность в завтрашнем дне. Только неизвестно, сколько лет молодоженам придется копить на эту самую свободу, и чего им это будет стоить.
Не так давно мы с некоторой завистью анализировали опыт зарубежных молодых семей, которые сразу после свадьбы покупали дом в кредит, вселялись в него и без лишнего напряжения выплачивали его стоимость в течение долгих лет, счастливо прожитых в собственном семейном гнездышке. Сейчас этот опыт мы можем получить сами. Медленно, но верно, ипотека начинает работать, и молодожены имеют реальную возможность обзавестись своим жильем.
Сразу после свадьбы. Понятно, однако, то недоверие, с которым молодежь относится к покупке квартиры по ипотечному кредиту. Одним размер первоначального взноса кажется нереально высоким, других пугают высокие процентные ставки, третьи боятся многолетних долговых обязательств.… А может, просто лень разобраться в условиях нынешней ипотеки и оценить свои реальные возможности?
Проведем маленький “ликбез”. Термин «ипотека» имеет греческое происхождение и означает «залог». Особенность этого вида залога в том, что его предметом всегда является недвижимое имущество. Таким образом, ипотечный кредит - это денежная сумма, которую банки дают вам как заемщикам на покупку желаемого жилья. Купленная под залог квартира переходит в вашу собственность и является обеспечением погашения вами кредита в том случае, если вы по каким-то причинам лишитесь платежеспособности.
В чем основные преимущества современной ипотечной сделки?
Как получить ипотечный кредит и на какую сумму, а значит, жилплощадь можно рассчитывать молодой семье со средним достатком? Условия ипотечного кредитования банков различны. В качестве примера можно привести условия федеральной программы ипотечного кредитования (ГП «НИКА»), которая предлагает заемщикам максимальное количество ипотечных продуктов.
У каждой молодой семьи свои представления о выгодном кредите. Кого-то привлечет минимальная процентная ставка при большом первоначальном взносе, для кого-то, напротив, определяющим является размер суммы, которую надо внести сразу. Третий ищет условия, при которых сумма кредита и срок погашения будут максимальными. По федеральной программе, кредит предоставляется до 27 лет, а процентная ставка не изменяется в течение всего времени пользования кредитом, а ее размер зависит от суммы кредита, от срока его погашения и от первоначального взноса. Так, при взносе 30-50 процентов от стоимости квартиры и сроке кредита до 15 лет ставка будет около 12 процентов. При внесении заемщиком лишь 5 процентов от стоимости квартиры ставка, конечно, повышается до 16 процентов.
Вот типичный портрет заемщика по ипотечному кредиту. Как правило, это молодая чета, имеющая одного ребенка, желающая купить однокомнатную квартиру на первичном или вторичном рынке жилья. Совокупный доход супругов – порядка 16 тысяч рублей, и они могут внести 50 процентов от стоимости своей будущей квартиры – около 450 тысяч рублей. Им выдается кредит на 20 лет в размере примерно той же суммы под 13-15 процентов годовых.
Для многих молодых людей, не успевших твердо встать на ноги, большим препятствием для участия в ипотеке является требование официальной справки о зарплате. Да, большинство банков и сейчас работает по этой схеме. Но уже идет тенденция к тому, чтобы оценивать заемщика в целом, принимая во внимание все возможные источники дохода и личностные качества, влияющие на его материальное положение. Как правило, молодожены, решившие купить квартиру по ипотечному кредиту, озабочены размером своей зарплаты, ошибочно полагая, что она должна быть заоблачной. Но загвоздка может возникнуть в другом: в отсутствии хотя бы минимальной суммы на первоначальный взнос, без которого невозможно получить кредит. Уверена, эта проблема разрешима. Вполне реально оплатить хотя бы 10 процентов от стоимости квартиры. Это могут быть и ваши накопления, и свадебный подарок родителей, и деньги, вырученные от продажи комнаты в “коммуналке”.
Вы уже начали подсчитывать, сколько переплатите на ипотеке? Вместо того, чтобы напрасно упражняться в арифметике, подумайте: деньги имеют лишь временную стоимость. И если перевести 30-летний платеж на 20-процентный рост стоимости недвижимости, то становится очевидным, что о потерях говорить вообще не приходится. При этом покупка, да еще и своевременная, недвижимости – всегда было, есть и будет несомненным приобретением.
Евгения Ушакова
Журнал "Любовь, дом, семья"